מבוא: מהי קרן השתלמות ולמה היא כל כך משתלמת?
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון ייחודי בישראל, המשלב בין חיסכון לטווח בינוני לבין יתרונות מס משמעותיים. היא מהווה כלי אטרקטיבי הן לשכירים והן לעצמאים המעוניינים לחסוך כסף בצורה חכמה וליהנות מהטבות מס משמעותיות. בניגוד לקרנות פנסיה וקופות גמל, קרן השתלמות מאפשרת למשוך את הכספים לאחר שש שנים בלבד, ללא קשר לגיל החוסך, ומציעה גמישות יוצאת דופן.
למי מתאימה קרן השתלמות?
קרן השתלמות מתאימה הן לשכירים והן לעצמאים:
- שכירים: המעסיק מפריש אחוז מסוים מהשכר לקרן ההשתלמות, ולעובד ישנה הפרשה משכרו, לרוב באחוזים שנקבעו בהסכם העבודה. התוצאה היא חיסכון משמעותי שמנוהל לטובת העובד וצובר תשואות פטורות ממס.
- עצמאים: עצמאים יכולים להפקיד לקרן השתלמות באופן עצמאי וליהנות מהטבות מס ייחודיות, מה שהופך אותה לאחת ההשקעות המשתלמות ביותר לעצמאים.
יתרונות של קרן השתלמות
- פטור ממס רווחי הון: אחד היתרונות הבולטים של קרן השתלמות הוא הפטור ממס רווחי הון על הרווחים שמצטברים בקרן, עד לתקרה השנתית המותרת להפקדה.
- נזילות: לאחר שש שנים, הכסף שנחסך בקרן הופך לנזיל וניתן למשוך אותו ללא תנאים. במקרים מסוימים, כמו השתלמות מקצועית, ניתן למשוך את הכספים מוקדם יותר.
- תשואות משתלמות: קרנות השתלמות מנוהלות לרוב באופן מקצועי ומניבות תשואות טובות לאורך זמן, בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר.
- הטבות מס לעצמאים: הפקדות לקרן השתלמות הן רכיב חשוב בחיסכון לעצמאים, שכן הן יכולות להיות מוכרות כהוצאה מוכרת והן פטורות ממס רווחי הון בעת המשיכה. עצמאים יכולים להפקיד עד 20,520 ש"ח בשנת 2024 וליהנות גם מיתרון של נזילות, מה שהופך אותה לכלי חיסכון אידיאלי.
איך לבחור קרן השתלמות שמתאימה לך?
- השוואת תשואות: בדקו את ביצועי הקרן לאורך זמן, במיוחד על פני 3-5 השנים האחרונות. חשוב לבחור קרן שמפגינה יציבות לאורך זמן.
- דמי ניהול: דמי הניהול משפיעים באופן ישיר על התשואות. וודאו שאתם מקבלים תנאים הוגנים שמשמרים את הערך של החיסכון.
- התאמה לצרכים האישיים: האם אתם מתכננים להשתמש בכספים בטווח הבינוני, או שמדובר בחיסכון לטווח ארוך יותר? התאימו את סוג ההשקעה בהתאם לצרכים.
- התייעצות עם מומחה: יועץ פיננסי יכול לעזור לכם לבחור את הקרן שמתאימה בדיוק לפרופיל ההשקעה שלכם.
השוואת מסלולי השקעה בקרנות השתלמות (נתונים ממוצעים מגמל נט – דצמבר 2024)
חשוב להדגיש: הנתונים הבאים הם ממוצעים ומשקפים את ביצועי המסלולים השונים כפי שנמדדו באתר גמל נט. תשואות בפועל עשויות להיות שונות בין קרנות שונות, ותשואות העבר אינן מהוות ערובה לתשואות עתידיות. מומלץ לבדוק נתונים עדכניים טרם קבלת החלטה.
| מסלול השקעה | רמת סיכון | טווח תשואה שנתית ממוצעת (5 שנים) | מתאים ל… | הערות |
| מנייתי | גבוהה | 10%-11% | משקיעים צעירים עם אורך רוח וסובלנות לתנודתיות גבוהה | תנודתיות גבוהה, פוטנציאל לתשואה גבוהה בטווח הארוך |
| כללי | בינונית | 6%-7% | רוב החוסכים המחפשים איזון בין סיכון לתשואה | איזון בין סיכון לתשואה, מתאים לרוב החוסכים |
| אג"ח | נמוכה | 2%-3% | שמרנים וקרובים לפרישה המחפשים סיכון נמוך מאוד | סיכון נמוך מאוד, תשואות נמוכות יחסית |
| הלכה/חברתי | נמוכה-בינונית | משתנה לפי אפיק, מומלץ לבדוק ספציפית | אנשים המעוניינים בהשקעות המתאימות לערכים דתיים או חברתיים | מתאים לאנשים מאמינים או בעלי אג'נדה חברתית, חשוב לבדוק את מדיניות ההשקעה של כל קרן |
| עוקב מדד | משתנה | תלוי במדד הנבחר, מומלץ לבדוק ספציפית | חוסכים המחפשים לעקוב אחר מדדים מוגדרים | מתאים להשקעה עם דגש על אפיק ספציפי, חשוב להבין את המדד הנבחר |
טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
- אי ניצול של קרן השתלמות: רבים אינם פותחים קרן השתלמות כלל, ומפסידים את היתרונות המס והחיסכון שהיא מציעה.
- התעלמות מדמי ניהול: גם אם התשואות נראות טובות, דמי ניהול גבוהים יכולים לפגוע משמעותית ברווחיות.
- משיכה מוקדמת של הכספים: למרות הנזילות, משיכה מוקדמת יכולה למנוע מהריבית המצטברת להמשיך ולצמוח לטובתכם.
איך מתחילים לחסוך בקרן השתלמות?
מומלץ לפנות ליועץ פנסיוני או סוכן ביטוח מורשה על מנת לקבל ייעוץ אישי ומותאם לצרכים שלך. הם יוכלו לסייע לך בבחירת קרן השתלמות המתאימה לך ביותר.
סיכום: החיסכון שמשתלם בטווח הבינוני והארוך
קרן השתלמות היא הרבה יותר מכלי חיסכון. היא מייצגת הזדמנות ייחודית לנצל את הכספים בצורה חכמה, ליהנות מפטור ממס ולהשקיע בעתיד כלכלי טוב יותר. בין אם אתם שכירים או עצמאים, הבחירה לפתוח קרן השתלמות היא צעד משמעותי לשיפור מצבכם הכלכלי בטווח הארוך.
**מעוניינים בייעוץ אישי לבחירת קרן השתלמות אופטימלית עבורכם? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם
