מוצרי ביטוח פנסיוני
מוצרי ביטוח פנסיוני- פנסיה, קרן השתלמות וביטוח מנהלים
אנו מתמחים בביטוח פנסיוני, בשני אפיקי מרכזיים:
לפי החוק, כל אזרח בישראל, עצמאי ושכיר, חייב להפריש סכום קבוע מהכנסתו לפנסיה, שנועד להבטיח לו קצבת זקנה עם פרישתו.
החוק מחייב להפריש לפנסיה לאחד משלושת המוצרים הפנסיונים הקיימים בשוק: קרן פנסיה, קופת גמל, וכן ביטוח מנהלים (מוצר זה מפסיק להתקיים החל משנת 2024).
הרכיבים של קופות החיסכון הפנסיוניות אינם אחידים: יש מוצרים הכוללים גם רכיבים ביטוחים – המיועדים להעניק לעובד או למוטבים שלו תגמולי ביטוח בסכום חד-פעמי, או באמצעות קצבה חודשית, במקרים של אובדן כושר עבודה, או במקרה של פטירה.
כדאי לדעת: קופת גמל וביטוח מנהלים מתנהלים בדומה לקרן הפנסיה. הן מעניקות את התשואות הטובות ביותר ואת עלויות הביטוח הזולות ביותר. בקופת גמל ובביטוח מנהלים יש חלק פיצויי בדומה לקרן הפנסיה.
כל אדם רשאי לבחור היכן ינוהל החיסכון הפנסיוני, וכדאי להיעזר ביועץ פנסיוני בעל רישיון בטרם קבלת ההחלטה, בשל ההבדלים מהותיים בין המוצרים הפנסיונים השונים. לכן מומלץ לבחון את ההתאמה האישית למוצר הרצוי באמצעות יועץ פנסיוני מוסמך, שעוזר לך להחליט מהו האפיק הפנסיוני המתאים ביותר לצרכיך ולהעדפותיך הכלכליות.
וזה עוד לא הכל: לא צריך להתרוצץ בין סוכני ביטוח והשקעות- אנו מעניקים ללקוחותינו שירות מקיף ומקצועי בכל תחומי הביטוח והפיננסים תחת קורת גג אחת: חיים, פיננסי, פנסיוני, בריאות, נסיעות לחו"ל, השקעות ועוד.
השאר את פרטיך וקבל ייעוץ פנסיוני ללא עלות וללא התחייבות
קרן פנסיה
קרן פנסיה מהווה תכנית חיסכון לימי הפרישה לגמלאות ונועדה להחליף את השכר שאדם הרוויח, עד שפרש מעבודתו. החוסך מקבל לאחר פרישתו קצבה חודשית, בדיוק כשם שבעבר קיבל משכורת חודשית.
קרן הפנסיה כוללת שני מרכיבי ביטוח:
- ביטוח חיים (במקרה מוות יקבלו המוטבים קצבה או סכום חד פעמי)
- אובדן כושר עבודה- אם המבוטח נפצע בעת עבודתו בדרכו אל ומהעבודה, יקבל עד 75% מהשכר המבוטח.
שכיר מפריש מדי חודש לפנסיה ביחד עם המעביד אחוז מסוים ממשכורתו, עצמאי מפריש לפנסיה סכום שנקבע בהתאם להכנסותיו. לקרן הפנסיה מאפיינים מיוחדים, המאפשרים חיסכון שיספיק לשנים רבות, מבלי לרושש את עתודות קרן הפנסיה בשל תשלומים רבים מידי לעמיתים.
חברות הביטוח משקיעות את הכסף של קרן הפנסיה באפיקי השקעה שונים בהתאם לרמת הסיכון שבחר הלקוח. הסכום שנצבר ישמש בעתיד לצורך תשלום קצבת הפנסיה למבוטח. בגיל הפרישה – ממירים את הסכומים שנצברו לקצבה חודשית. בעת סיום יחסי ההעסקה בין מעסיק לעובד ניתן לבצע פדיון של כספי הפיצויים בלבד, אך הם יפגעו בגובה קצבת הפנסיה שתתקבל בגיל הפרישה.
מדינת ישראל מעוניינת שהציבור יחסוך בקרנות פנסיה, ומעודדת זאת באמצעות הטבות מס, יכולת בחירה חופשית של הקרן והסוכן הפנסיוני, יכולת מעבר חופשי בין קרנות פנסיה – ללא הגבלה מצד המעסיק או קרן הפנסיה, וכן באמצעות הורדת גובה דמי הניהול על ידי מנגנון קרנות פנסיה נבחרות.
איך בוחרים קרן פנסיה?
בחירת קרן פנסיה בנויה מכמה החלטות: בחירת קרן הפנסיה הרצויה, בחירת מסלול ההשקעה בו יושקע כספיכם ובחירת מסלול הביטוח הרצוי. אם אינכם בטוחים או לא מעוניינים לבחור – המדינה תבחר עבורכם קרן פנסיה, מסלול השקעה ומסלול ביטוח באחת מקרנות פנסיה ברירת מחדל שנבחרו במכרז האחרון שערכה המדינה.
כדאי לדעת:
באפשרותכם להחליף קרן פנסיה, מסלולי השקעה ומסלולי ביטוח תוך שמירה על זכויות, וותק ואכשרה, ובלי תשלום מס, כך שכדאי לנצל את ההטבות שהמדינה מציעה ובחנו בעזרת יועץ פנסיוני אחת לתקופה אם ניתן לשפר את תשואות קרן הפנסיה ואת הכיסוי הביטוחי.
רוצים לדעת את גובה הקצבה שתקבלו בפנסיה? היועץ הפנסיוני שלנו יוכל לעשות זאת עבורכם.
כל היתרונות שלנו – בשבילך:
- ניסיון מצטבר ורב שנים בתחום הייעוץ פנסיוני, והכרות עם כל מכשירי הפנסיה הקיימים.
- טיפול אישי, ללא פשרות – אנו מעמידים לרשות כל לקוח יועץ פנסיוני אישי, שיבצע סקר שוק הבוחן באיזו חברת ביטוח התשואות גבוהות יותר, ומתאים לכל לקוח את המסלולים האטרקטיביים ביותר עבורו, בהתאם לרמת הסיכון המתאימה לו.
- מעקב מתמיד אחרי ביצועי הקרן, במטרה לקבל קצבה גבוהה בגיל הפרישה: אנו מבצעים בדיקה מתמדת לניטור התשואות הגבוהות ביותר, לצד דמי הניהול האטרקטיביים ביותר. זאת, כדי שבגיל הפרישה הקצבה החודשית שתקבל תהיה גבוהה ככל הניתן.
- הכרות מעמיקה עם כל מוצרי החסכון לפנסיה הקיימים בשוק.
השאר את פרטיך וקבל ייעוץ פנסיוני ללא עלות וללא התחייבות
קרן השתלמות
זוהי למעשה קופת גמל לטווח בינוני, שנועדה במקור לשמש את קהל המורים למימון השתלמויות בשנת השבתון. כיום קרנות ההשתלמות מנוהלות על ידי חברות הביטוח, פתוחות לעצמאים ולשכירים כאחד, משמשות כאפיק חיסכון כללי לטווח בינוני, ונזילות לאחר 6 שנים בלבד.
מדובר באפיק החסכון היחיד שלא לטווח ארוך, שנותר פטור ממס הכנסה על כספי ההשקעה והרווחים.
לצד האפשרות לנהל את השקעת כספי ההשתלמות על ידי גופים פיננסיים, יכולים העמיתים לבחור גם לנהל את כספם בקרן באופן עצמאי, במסלול המכונה "קופת גמל בניהול אישי".
עבור העצמאיים – ההפקדה נרשמת כהוצאה עד לתקרה הפטורה ממס, ובעת משיכת הכספים לאחר 6 שנים ויותר, הם אינם משלמים מס על התשואה.
במידה והמעסיק יבחר לפתוח לעובד קרן השתלמות, הוא יפקיד 7% מגובה השכר, והעובד יפקיד 2.5% מגובה שכרו.
אם כספי קרן ההשתלמות לא נמשכים לאחר 6 שנים, הם ממשיכים להיות מושקעים בשוק ההון ולשאת תשואה פטורה ממס, עד למועד המשיכה.
יתרון נוסף של קרן ההשתלמות: ניתן לקבל הלוואה של עד 50% מהסכום המופקד בקרן שאינו נזיל, ועד 80% מהכספים הנזילים. הריבית שמציעה הקרן נמוכה מזו של הבנקים ותנאי ההחזר נוחים יותר.
המומחים שלנו יבחנו עבורך את המסלולים האטרקטיביים בהתאם לרמת הסיכון של הלקוח, ביצוע סקר שוק לבירור באיזו חברת ביטוח התשואות תהיינה גבוהות יותר ומעקב מתמיד אחרי ביצועי הקרן.
קבל ייעוץ פיננסי ופנסיוני ללא עלות וללא התחייבות
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני בישראל, המיועד לספק פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה. בנוסף לפנסיה, ביטוח מנהלים כולל גם כיסויים כמו ביטוח חיים (ריסק מוות) וביטוח אובדן כושר עבודה.
ההבדל בין פנסיה לביטוח מנהלים הוא שפנסיה היא הסכם קיבוצי וביטוח מנהלים הוא אישי. המשמעות היא שחברי קרן פנסיה מושפעים אחד מהשני, ולכן קצבת הפנסיה שלנו מושפעת מהחברים האחרים בקרן. בביטוח מנהלים לעומת זאת, ההסכם הוא אישי ואינו בר שינוי, ולמעשה מבטיח קצבה אישית קבועה מראש.
איך הקצבה מחושבת בביטוח מנהלים?
באמצעות ה"מקדם"- המקדם הוא המספר הקבוע מראש בביטוח המנהלים, שבאמצעותו מחשבים את הקצבה החודשית מתוך הסכום הכולל של הכספים בקרן. ככל שמס' המקדם יותר נמוך, ככה תהיה לנו יותר קצבה בכל חודש.
למה לא כדאי לרכוש כיום ביטוח מנהלים?
- תשואות נמוכות יחסית: הכספים שמנוהלים במסגרת ביטוחי מנהלים מושקעים לרוב באפיקים בינוניים בלבד, שמניבים תשואה סבירה ולא גבוהה. לעומת זאת, קיימים אפיקי חיסכון אחרים כמו קרנות פנסיה וקופות גמל המנוהלים על ידי גופים מובילים, המציעים תשואות גבוהות יותר.
- דמי ניהול גבוהים: דמי הניהול בביטוחי מנהלים גבוהים במיוחד – לפחות 0.5% מהצבירה, ועוד כ-3% מההפקדה. בקרנות פנסיה, לדוגמה, דמי הניהול נמוכים משמעותית – סביב 0.1%. הבדל זה משפיע מאוד על הסכום הסופי הנצבר, ובעקבות כך על גובה הקצבה שתתקבל לאחר הפרישה.
- כיסויים יקרים: ביטוחי מנהלים מציעים כיסויים ביטוחיים יקרים בהרבה ממחירי השוק, מה שגורם לעלויות נוספות אשר משפיעות על הקצבה העתידית.
אז מה כדאי במקום? במקום ביטוח מנהלים, ישנם כיום אפיקי חיסכון פנסיוניים כמו קרן פנסיה וקופת גמל, המציעים דמי ניהול נמוכים יותר ותשואות גבוהות יותר. קרנות הפנסיה החדשות מציעות מודל חיסכון יעיל, הכולל גם כיסוי ביטוחי, והן מנוהלות על ידי גופים מקצועיים שמעניקים ערך מוסף במונחים של תשואה ודמי ניהול.
קבל ייעוץ פיננסי ופנסיוני ללא עלות וללא התחייבות